1. Co je podpojištění a jak funguje krácení plnění
K podpojištění dochází, pokud je pojistná částka sjednaná v pojistné smlouvě nižší než skutečná nová (reprodukční) hodnota stavby v době vzniku pojistné události.
Dle občanského zákoníku (§ 2811 a násl. NOZ) mohou pojišťovny uplatnit pravidlo poměrného krácení: pokud je pojistná částka např. o 50 % nižší než reprodukční hodnota nemovitosti, pojišťovna je oprávněna při škodě snížit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě.
2. Modelový příklad částečné škody na střeše
⚠️ Ilustrativní modelový příklad:
Dům má dnes aktuální reprodukční hodnotu 8 000 000 Kč.
V pojistné smlouvě je sjednána zastaralá pojistná částka 4 000 000 Kč (podpojištění o 50 %).
Požár způsobí škodu na střeše ve výši 1 500 000 Kč.
Při uplatnění poměrného krácení pojišťovna vyplatí 750 000 Kč (před započtením případné spoluúčasti). Zbývajících 750 000 Kč musí majitel hradit z vlastních zdrojů.
3. Na jakou částku dům pojistit: Tržní vs. Reprodukční cena
Stavba se pojišťuje na reprodukční hodnotu (náklady na znovupostavení stejného objektu), nikoli na tržní cenu. Tržní cena v sobě zahrnuje hodnotu pozemku a lokality, které požárem nezanikají. Reprodukční hodnota rodinného domu se v modelových stavebních ukazatelích pro rok 2026 pohybuje orientačně kolem 50 000 až 60 000 Kč na m² užitné plochy.